Як банки використовують ШІ для оцінки кредитоспроможності в Україні

Українські банки все активніше впроваджують штучний інтелект для оцінки кредитоспроможності клієнтів. Ця технологія дозволяє приймати рішення за секунди, аналізуючи сотні параметрів, і значно розширює доступ до кредитних послуг. За даними опитування Національного банку України, проведеного в листопаді 2025 року, 64% фінустанов вже використовують технології ШІ та машинного навчання, з яких 23% — активно. НБУ навіть закликає банки використовувати ШІ для кредитування населення, оскільки це підвищує швидкість, зручність і якість послуг.

Як ШІ оцінює вашу кредитоспроможність

Сучасна система оцінки, яку часто називають «Скоринг 2.0», кардинально відрізняється від традиційних методів. Як повідомляє, алгоритм ШІ зчитує ваші фінансові та поведінкові дані, обчислює індивідуальний скорінг і протягом секунд вирішує, чи схвалити кредит на карту, яку суму надати та під який відсоток.

Процес відбувається через багатошарову нейромережу, де кожен шар виділяє окремі кореляції. Система спочатку нормалізує всі параметри до єдиної шкали, потім групує позичальників за схожими ризиковими профілями, далі оцінює ймовірність прострочки на 30 днів і в кінці калібрує результат з урахуванням макроекономічних трендів та вимог НБУ.

Які дані аналізує штучний інтелект

Банківські системи ШІ об’єднують відкриті та приватні джерела інформації. Частину даних ви надаєте самі, решту алгоритм добуває автоматично, підключаючись до державних і комерційних реєстрів.

До ключових джерел інформації належать:

• BankID та фінансові виписки за останні 6-12 місяців
• Дані кредитних бюро та історія попередніх позик
• Платіжна активність за картками та e-commerce-транзакції
• Поведінкові патерни: частота входу в додаток, геолокація, тип пристрою

Як зазначає, ШІ-помічник може зібрати відомості з дозволених джерел, перевірити ділову репутацію та структуру власності, показати суперечності й підготувати запитання менеджеру.

Реальні приклади використання в українських банках

ПриватБанк є лідером серед українських банків у використанні моделей з елементами ШІ для управління кредитними ризиками. Як розповів Дмитро Мусієнко, член правління ПриватБанку, банк перейшов на оцінку заставного майна в автокредитах з використанням моделей машинного навчання: “Всі застави оцінюються зараз автоматично. Це пришвидшило процес — якщо до того займало один-два дня, то зараз — 10 хвилин. І завдяки цьому ми наростили частку ринку за декілька місяць в 2-3 рази”.

Sense Bank вже застосовує штучний інтелект у скорингу клієнтів, фрод-моніторингу операцій та автоматизованому аналізі документів. Як повідомляє, банк використовує гібридний підхід до ШІ: інтегрує кілька світових моделей, однак обробка даних відбувається інхаус, у межах захищеного контуру банку, без виведення персональних даних клієнтів назовні.

Alliance Bank використовує ШІ для прийняття рішень про кредитування фізичних осіб та бізнесів за секунди, навіть якщо вони раніше не були клієнтами банку. Як розповідає, у партнерстві з мережею Фокстрот банк впровадив оцінку кредитоспроможності на основі штучного інтелекту, яка аналізує понад 200 характеристик. Від моменту звернення клієнтів до отримання товару проходить до 10 хвилин, з яких рішення щодо кредиту займає лише одну.

Переваги та виклики використання ШІ в кредитуванні

Переваги для клієнтів:

• Схвалення кредиту за 60 секунд і цілодобовий доступ до послуг
• Персоналізовані умови кредитування на основі глибокого аналізу даних
• Зменшення впливу суб’єктивного людського фактору при прийнятті рішень
• Пришвидшення процесів, особливо при оцінці заставного майна

Виклики та ризики:

• Можливість хибних відмов через брак якісних даних або нетипову фінансову модель
• Необхідність захисту персональних даних і забезпечення прозорості алгоритмів
• Потенційні проблеми з поясненням рішень, прийнятих штучним інтелектом

Національний банк України вже працює над підготовкою секторальних рекомендацій щодо етичного та відповідального використання технологій штучного інтелекту. Як зазначається на офіційному ресурсі НБУ, мета полягає у забезпеченні захисту прав споживачів, довіри до фінансової системи, а також належного управління ризиками.

Майбутнє ШІ в банківському кредитуванні

За словами першої заступниці голови НБУ Катерини Рожкової, ШІ може стати потужним інструментом для моделювання майбутніх потреб клієнтів. Технології штучного інтелекту також можуть допомогти банкам під час укладання договорів з клієнтами та перевірки документів, що підвищить якість і точність складних процесів.

Як відзначає, після видачі кредиту ШІ може продовжувати відстежувати зміни в оборотах, контрагентах і маршрутах платежів позичальника, що дозволяє оперативніше реагувати на потенційні ризики.

Часті запитання

Чи можу я оскаржити рішення, прийняте штучним інтелектом? Так, якщо ви вважаєте, що рішення про відмову в кредиті було необґрунтованим, ви маєте право звернутися до банку з вимогою про пояснення причин такого рішення. НБУ працює над забезпеченням прозорості алгоритмів і права клієнтів на отримання пояснень.

Чи безпечно надавати свої дані для аналізу ШІ? Відповідальні банки, такі як Sense Bank, обробляють дані в захищеному контурі без виведення персональної інформації назовні. Однак важливо перевіряти політику конфіденційності банку та розуміти, які саме дані будуть використовуватися для аналізу.

Чи можуть дрібні підприємці скористатися перевагами ШІ-кредитування? Так, багато банків, включаючи Alliance Bank, вже використовують ШІ для кредитування не лише фізичних осіб, але й малого бізнесу. Система аналізує фінансові показники бізнесу, рух коштів та інші параметри для прийняття рішень про кредитування.