Фінмоніторинг і криптовалюта: чому банки блокують картки після P2P

Останнім часом все більше клієнтів українських банків стикаються з блокуванням рахунків після операцій з криптовалютами, особливо через P2P-перекази. Це відбувається через посилення фінансового моніторингу та автоматичних систем аналізу транзакцій, які банки зобов’язані застосовувати згідно з вимогами Національного банку України та законодавства. Навіть легальні операції можуть потрапити під підозру, якщо вони не відповідають фінансовому профілю клієнта або мають ознаки, які банки кваліфікують як ризикові.

Чому банки блокують рахунки за операції з криптовалютою?

Банки в Україні діють у рамках чинного законодавства, зокрема Постанови НБУ №65 від 19 травня 2020 року про фінансовий моніторинг. Цей документ надає банкам широкі повноваження щодо перевірки фінансових операцій, блокування та примусового закриття рахунків.

Основні причини блокування рахунків пов’язані з криптовалютами:

• Тригери в призначенні платежу: слова “за крипту”, “обмін валют”, “за товари/послуги” при отриманні на приватний рахунок, “погашення боргу” при регулярних переказах.
• Операції з криптобіржами та брокерами: перекази на платформи, які все ще не мають повного правового регулювання в Україні.
• Невідповідність фінансовому профілю: різке зростання доходів без повідомлення банку та надання документів, що підтверджують зміни.
• Підозра в підприємницькій діяльності: регулярні або численні перекази від різних осіб без реєстрації ФОП.
• Незвичайне зняття готівки: кожен банк має свої критерії “великих сум” — від 10-20 тис. грн до 50 тис. грн і більше.
• Неможливість підтвердити джерело доходу: банки можуть вимагати декларації, довідки 3-ПДФО, документи на продаж майна, спадщину тощо.
• Ігнорування запитів банку: надання неповної або недостовірної інформації.

Як зазначає Іван Мартинюк, керівник подавчої практики юрфірми Ilyashev & Partners: “Основні причини блокування — непідтверджене джерело коштів, невідповідність операцій фінансовому профілю клієнта, регулярні надходження від великої кількості різних платників, які банки розглядають як незареєстровану підприємницьку діяльність. Також додамо операції, що мають ознаки криптодіяльності (конвертація криптовалют у фіатні кошти через P2P чи неідентифікованих посередників), а також великі одноразові надходження готівкою без попередньої історії таких операцій”.

Як працює система фінмоніторингу?

Фінансовий моніторинг в українських банках працює автоматично. Спеціальні програмні алгоритми аналізують транзакції в реальному часі. Якщо спрацьовує критерій ризику, робот автоматично блокує доступ до рахунку, іноді без попередження клієнта.

З 2025 року система працює в режимі посиленого контролю, з особливим акцентом на карткові перекази (P2P) та протидію діяльності “дропів” — осіб, які передають свої платіжні інструменти третім сторонам для проведення сумнівних операцій.

Банки застосовують ризико-орієнтований підхід, оцінюючи:

• Обсяг переказів
• Регулярність операцій
• Джерела коштів
• Кількість контрагентів
• Відповідність транзакцій фінансовому профілю клієнта

Криптовалюти та P2P: чому це ризиково для банків?

P2P-операції з криптовалютами банки розглядають як високоризикові з кількох причин:

• Джерело коштів не може бути належним чином верифіковано
• Відсутність централізованого регулювання
• Відсутність декларування коштів фізичними особами
• Криптоактиви частіше використовуються в схемах фінансових шахрайств

Як зазначають експерти, “якщо банк виявляє операції, пов’язані з криптобіржами або переказами, джерела яких не можуть бути верифіковані, такі клієнти можуть автоматично класифікуватися як високоризикові”.

Важливо розуміти, що продаж криптовалюти, як і повернені банківські депозити, не вважається джерелом доходу з точки зору банків. Джерело доходу потрібно підтверджувати декларацією про доходи, продажем рухомого/нерухомого майна тощо.

Ліміти та обов’язковий моніторинг

В межах міжбанківського меморандуму встановлені ліміти на вихідні карткові перекази:

• До 50 000 грн/місяць — для клієнтів високого рівня ризику
• До 100 000 грн/місяць — для клієнтів середнього та низького рівня ризику

Ці ліміти не зачіпають понад 95% користувачів платіжних карток і застосовуються лише для контролю над потенційно ризиковими операціями.

Порогова сума обов’язкового фінансового моніторингу становить 400 000 грн. Перекази на таку суму або більше підлягають автоматичній перевірці: банки зобов’язані встановити джерело коштів.

Однак операції з віртуальними активами підлягають фінмоніторингу незалежно від їх розміру.

Що робити, щоб уникнути блокування?

Якщо ви проводите операції з криптовалютами через P2P, дотримуйтесь цих рекомендацій:

1. Повідомляйте банк про зміни у фінансовому профілі — якщо ваш дохід зріс, надайте документи, що підтверджують джерело коштів.
2. Уникайте підозрілих формулювань у призначенні платежу — не використовуйте слова “крипта”, “обмін”, “P2P”.
3. Не ігноруйте запити банку — відповідайте оперативно та надавайте повну інформацію.
4. Не передавайте картку третім особам — це може розглядатися як діяльність “дропа”.
5. Уникайте регулярних переказів від багатьох різних осіб — це може свідчити про незареєстровану підприємницьку діяльність.
6. Готовьтесь підтверджувати джерела доходу — зберігайте документи про продаж майна, інвестиції, інші легальні джерела.

Якщо банк уже заблокував рахунок, зверніться до відділення або служби підтримки з документами, що підтверджують джерело коштів та законність операцій. У разі потреби звертайтеся до фінансового омбудсмена або суду.

Часті запитання

Чи можуть заблокувати картку за одну P2P-операцію з криптовалютою? Так, якщо операція має ознаки ризику: велика сума, незвичайна для вашого профілю, підозріле призначення платежу або контрагент з поганою репутацією. Банки аналізують не лише окремі транзакції, а й загальну картину активності.

Чи є легальний спосіб торгівлі криптовалютою в Україні? Так, але для регулярної торгівлі краще зареєструватися як ФОП і сплачувати податки. Для разових операцій готуйте документи, що підтверджують джерело коштів (договори купівлі-продажу майна, отримання спадщини тощо).

Чи можуть банки вимагати скриншоти з криптобірж? Так, банки мають право запитувати скриншоти вашого облікового запису з криптобірж та скриншоти виконаних ордерів, які повинні збігатися з розміром платежів у фіатній валюті.

Пам’ятайте, що банки діють у рамках антиотмивочного законодавства та несуть відповідальність за виявлення підозрілих операцій. Навіть якщо ваші операції з криптовалютою легальні, вони можуть викликати питання через відсутність чіткого регулювання цієї сфери в Україні.